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《北京保险行业车险理赔服务承诺》,在车险事故中

时间:2020-01-22 10:07

目前车险销售过程中惯用的“全险”概念实际上是不存在的,车主在购买保险时,应当根据自己的需要来选择险种。

  每经记者 黄俊玲 发自北京

许多消费者在购买车险时,都会给自己的爱车上,认为这样是最全面最安全的保险方式,认为只要上了全险,汽车出现任何问题都可以得到赔付。不过据记者了解,所谓的“全险”只是保险销售人员为吸引客户而杜撰的模糊概念,汽车保险并不存在“全险”一说。

在销售过程中,保险代理人习惯把交强险、车损险、第三者责任险等险种笼统地介绍为全险。实际上任何一个保险产品都有自身保障的范围,即使买齐了所有的保险,仍然会有无法覆盖的风险,所以车险并不是越多越合适。

  昨日(4月29日),北京保险行业协会首次对外发布了 《北京保险行业车险理赔服务承诺》,“代位求偿”首次被写入承诺。

轮胎坏了“全险”不赔

北京市保监局曾接到过许多关于“全险”误导的咨询和投诉,其背后反映的问题主要是投保过程中的信息不对称。

  据《每日经济新闻》记者了解,为解决车险“无责不赔”的问题,保监会和保险行业协会在车险领域探索实施“代位求偿”机制,2011年8月北京成为全国首个试点“代位求偿”机制的地区。然而,在现实中,保险公司在“代位求偿”后却面临追回难。这类案件能成功追偿回来的情况仅为1%左右。

近日,车主郑先生反映,自己买车时给汽车上了“全险”,上星期轮胎坏了,保险公司竟不予赔付。记者随后调查发现,当前保险代理人向车主推销的“全险”,实际上只是一种口语化表述,只包含几种基本险和附加险,出了问题更不可能“全赔”。

在车险事故中,无责方一定要保存好全责方车牌号、车主手机号等重要信息。并且只有在全责方支付赔款之后,才能将修车发票交给全责方,避免交出事故证据却无法拿到赔款的现象。

  对于“代位求偿”追回难的原因,北京保险行业协会(以下简称北京保协)相关人士表示,是因为第三者责任险投保的保额过低造成的。

记者采访了本市多家保险公司,发现不少公司在售的“全险”,一般包含交强险、车辆损失险、第三者责任险、车辆盗抢险、车身划痕险、车上人员责任险等。而各保险公司“全险”包括的具体险种也不一样,多的有9种,少的只有5种。某品牌车险相关销售人员表示,平安的“全险”只包括4种基本险和3种附加险,以售价6万元左右的汽车为例,上“全险”的价格在3500元左右。另一家品牌的车险销售人员表示,所谓的“全险”包含5种,也是基本险和附加险的组合;仍以同价位的汽车为例,“全险”价格在3200元左右,价格相差不大。

冠亚体育官方入口 ,北京市保监局局长丁小燕在昨日保监会网站与网友进行车险理赔访谈时指出,目前保险销售过程中惯用的“全险”概念实际上是不存在的。

  “代位求偿”涉及金额超亿元

当记者询问新车投保了“全险”,是否意味着所有情况都赔付时,保险销售人员都会强调,“全险”已基本覆盖了所有风险,很少会发生出了问题不赔付的情况。

  “你开车撞了我(人或车),由你或者你的保险公司来赔偿我,这是天经地义的事情。关键是现在有种情况,一种是你撞了我,但你耍赖或者不配合,不愿意赔钱;二是你想赔,但你没钱赔又没买够保险。

业内人士则表示,车险分类中根本没有叫“全险”的险种,与机动车有关的险种有42种,严格来讲,全部购买了42种车险才能叫“全险”。即使全部购买了42种车险,保险公司依然有许多除外责任,也不可能“包赔一切”。南开区某保险代理人表示,从字面意义上强调“全险”,是一种误导消费者的行为。长江道某品牌汽车销售顾问表示,“全险”只是一些保险营销人员为迎合车主、吸引客户而杜撰的模糊概念,拿“全险”误导消费者的行为应规范。

  保险业内人士告诉记者,为解决上述问题,2011年保监会和保险行业协会开始探索在车险领域实施“代位求偿”机制,2011年8月北京成为全国首个试点这一机制的地区。

所谓“全险”并不存在

  所谓代位求偿,就是发生一方全责一方无责的车损险范围内的事故,如果全责方无保险或者三者险赔偿限额不足,且怠于履行赔偿义务,无责方能提供全责方真实有效联系方式的,可就车损部分直接向自己保险公司索赔。保险公司向无责方支付赔款后,就取代无责方向全责方追偿。

“我上的是全险,只要出了事,保险公司都给赔。”大多数不了解车险条款的消费者会这样认为。但车险理赔专家提示说:“车险中没有全险的概念,每份保单都是由多个险种组合而成的,投保时需要根据车况以及车主实际情况作出具体选择,例如涉水险和自燃险,就需要单独选购。”

  然而,保险公司在“代位求偿”时却面临追偿难的尴尬。北京保监局有关负责人坦言,自2011年实施至今,已受理的案件超过2000件,涉及的金额超过1亿元(达1.1亿元),这类案件能成功追偿回来的情况在1%左右。

据专家介绍,所谓“全险”,通常指的是车险中的“交强险”和“4大商业主险”,即“第三者责任险、车损险、全车盗抢险、车上人员险”。保险公司为使车险费率相对公平、低廉,又在4大主险之下设立了诸多附加险供消费者自由选购。

  由于“代位求偿”使保险公司的追回率极低,那么,这会不会影响车险的费率呢?北京某险企人士在与《每日经济新闻》记者交流时坦言,现在保险公司把“代位求偿”当成是一种服务在做,虽然现在有坏账,但不至于影响到车险费率。毕竟因自身原因发生事故,导致第三方的人身和财产受损而不赔的人还是少数,所以不会影响到车险费率的。

以车损险为例:玻璃单独破碎险、车身划痕险、涉水险、自燃险等都属于其附加险种。若不投保附加险,保费会便宜许多,但如遇相应损失时,则不能获得赔付。车主可根据自身特点灵活选购,从而最大限度的为自己节省保费开支。

  而对于追偿难的个中原因,北京保协相关负责人称:“一个很重要的原因是因为第三者责任险投保的保额不足”。车险中第三者责任险购买10万元保额和购买20万元保额相比,其保费并不是成倍的增长,只是多了几百元钱而已。

据调查,目前市场上销售的车险条款分为A、B、C三类,其主要区别在于三类条款的“车损险”责任范围有所不同。A类条款的责任范围最大,同样保费也最高,灵活性较低;B、C条款的责任范围相对较小,因此保费相对较低、自由度更高,车主可通过灵活配置附加险补充或省略部分保险条款。

  车险理赔难根源在销售前端

保额等级逐年提高

  昨日,北京保协正式对外发布了 《北京保险行业车险理赔服务承诺》,包括人伤跟踪、小额快赔、代位求偿等在内的服务承诺达到10项。如“小额快赔”是针对小额案件进行快捷赔付,对事故责任和保险损失确定、不涉及人员伤亡、索赔单证齐全有效、且双方达成赔偿协议的5000元(含)以下案件,在接到客户齐全索赔材料之日起3个工作日内完成支付赔款。

前段时间北京的车主张先生不小心与一辆兰博基尼“邂逅”,虽不是大事故,但修好“娇贵”的兰博基尼需要68万元“巨款”。虽然张先生之前购买了第三者责任险,但保额仅有20万元,因此,自己仍需承担48万元。

  发布会上,北京保监局相关人士向《每日经济新闻》记者透露,下一步北京保监局将着手治理车险销售误导。

对于这种情况,理赔专家介绍说,“第三者责任险的保额分为5万元、10万元、20万元、30万元、50万元等几档,此前10万元至20万元区间的使用人数最多,近年来随着事故赔偿金额的增加,更多的消费者趋向于选择20万元至30万元保额区间投保。”

  他坦言,车险理赔难的根源在于销售前端。治理车险销售误导将会成下一步一项重要的工作来抓。他举例称,如“全险”并不是“全赔”的概念,又如7、8月份快到了,北京可能面临比较多的降水,如果车主没有购买涉水险的话,涉水行驶而导致发动机进水,保险公司是不赔的。

频发的豪车事故,一来提醒车主开车要小心,尽量不要发生意外;二来为防止因一次事故把自己撞回“无产阶级”,购买一份保额适当的第三者责任险就显得尤为重要。

  为什么会有“全险”这一说,是与销售渠道有关,销售人员为了方便理解就简称“全险”,而“全险”不过是几个主险再加几个附加险而已。不过,买了“全险”并不等于出了事故就“全赔”,这个“全险”误导性极强。北京保监局相关人士坦言,保监局将出台一些措施,主要将会从加大保险公司如实说明的义务着手,加强保险公司的承诺说明义务。

有车主在续保时发现,续保保费比上年增加了很多,这与车主去年的出险频次存在着直接关系。去年出险次数越多,续保保费就越高。“费率浮动是减少交通违法行为、保证交通畅通极为有效的方法,在国外已经得到很好的验证。”保监局相关负责人同时表示。

车险条款设计的灵活性与专业性,使车主在购买时,可能会需要相关专业支持,目前各家保险公司都提供了投保顾问服务,消费者可通过拨打电话寻求专业投保顾问帮助,也可登录相关公司的自助投保网站,网站通常会在每条备选条款旁都提供相关解读信息和案例解释。

抛弃“全险”按需选择

很多车主认为只要给自己的车上个“全险”就没有什么后顾之忧了,专家建议车主千万别有“全险”的概念。各个保险公司的车险险种都是自己定的,所以每个保险公司所谓的“全险”都不一样,很有可能你的车最需要的险种在某一家保险公司的车险险种中根本找不到。所以车主在投保之前要想好你的车具体需要什么样的险种。

如果你的车是不到一年的新车,你就没必要去买自燃险,因为自燃是由车子电路老化引起。新车发生自燃的可能微乎其微,上了自燃险基本上属于白花钱。对新车来说,盗抢险一定要上,以防万一。如果你经常把车停放在小区,车损险也是不可缺少的,万一哪位邻居别出心裁从楼上往下扔个东西,在车顶砸个窟窿也不是没可能。

另外如果你的车经常要在高速公路上奔跑,上玻璃险也是必要的,新车特别是高档豪华车一两块窗玻璃也值不少钱。如果是新手,因为手潮,经常去追追尾什么的,估计免赔险就不可少。

所以车主在投保时不要有“全险”的概念,根据自己实际的情况正确选择险种,这样在保证车险质量的情况下还能省下一大笔。